Complément employeur : comment est-il calculé et quels sont vos droits ?
En tant que chef d’entreprise, professionnel libéral ou travailleur non salarié (TNS), une incapacité temporaire de travail peut impacter directement votre source de revenus. Ainsi, anticiper la perte de revenu en misant sur un complément employeur devient une stratégie nécessaire pour maintenir votre niveau de vie.
Mais comment se calcule le complément employeur arrêt maladie lorsque vous êtes indépendant ? Quels éléments devez-vous prendre en compte pour optimiser votre couverture en cas d’arrêt ? Voici les points essentiels à comprendre.
Qu’est-ce que le complément employeur en arrêt maladie pour les indépendants ?
Contrairement aux salariés, les TNS ne bénéficient pas automatiquement d’un maintien de revenu en cas de maladie. Le complément employeur désigne ici les indemnités complémentaires que vous vous versez via un contrat de prévoyance afin de compenser la baisse de revenus liée à un arrêt de travail.
Ce montant varie selon la formule souscrite, le délai de carence, la durée d’indemnisation et le niveau de garanties. Pour cela, une analyse précise est indispensable.
Comment se calcule le complément employeur arrêt maladie ?
Le calcul du complément employeur arrêt maladie dépend de plusieurs variables adaptées au statut de TNS :
- Votre revenu annuel déclaré (base du calcul des IJ)
- Le montant des indemnités légales versées par la Sécurité Sociale
- Les garanties définies dans votre contrat de prévoyance
- Le délai de franchise et la durée de versement
Concrètement, la formule est la suivante :
Complément = Revenu mensuel net – Indemnités légales – Franchise éventuelle
Autrement dit, le contrat de prévoyance vient compenser la différence entre vos revenus habituels et les indemnités de base, souvent insuffisantes pour maintenir votre équilibre financier.
Exemple de calcul complément employeur arrêt maladie
Vous êtes consultant indépendant, avec un revenu net mensuel de 3 500 €. En cas d’arrêt maladie :
- La CPAM vous verse 1 200 € par mois (selon votre statut)
- Votre contrat de prévoyance est configuré pour vous compléter jusqu’à 90 % de votre revenu
- La franchise est de 7 jours
Le calcul complément employeur arrêt maladie vous permettrait ici de recevoir environ 2 000 € de votre prévoyance privée, en plus des indemnités légales, vous assurant un revenu confortable malgré l’arrêt.
Pourquoi souscrire à une prévoyance pour optimiser votre complément employeur ?
Le complément employeur ne se met pas en place automatiquement. Il repose sur le contrat de prévoyance que vous avez choisi. C’est ce contrat qui définit le mode de calcul, les exclusions, les délais et les montants.
Sans prévoyance adaptée, vous vous exposez à des pertes de revenus importantes dès les premiers jours d’arrêt maladie.
Quels critères prendre en compte pour bien choisir votre contrat ?
- Revenu de référence pris en compte (dernier bilan, moyenne des 3 ans…)
- Délai de carence (franchise)
- Durée maximale d’indemnisation
- Montant journalier garanti
- Options complémentaires : invalidité, hospitalisation, rente
Vous pouvez utiliser notre simulateur de prévoyance pour effectuer un premier calcul complément employeur arrêt maladie et connaître rapidement votre couverture optimale.
Complément employeur et arrêt maladie longue durée : quelles sont les limites ?
Lorsque l’arrêt de travail se prolonge au-delà de plusieurs mois, votre contrat peut prévoir une baisse progressive des prestations. Il est alors essentiel d’anticiper cela par une clause de revalorisation ou via une rente mensuelle en cas d’invalidité.
Encore une fois, le calcul complément employeur arrêt maladie doit être pensé sur le long terme, notamment pour couvrir vos charges fixes (loyers, emprunts, salaires, etc.)
Besoin de conseil pour sécuriser vos revenus ?
Optimiser le calcul complément employeur arrêt maladie pour un indépendant nécessite une vision globale de votre activité professionnelle et personnelle. C’est pour cela que nous accompagnons les TNS dans la mise en place de solutions sur-mesure.
N’hésitez pas à nous contacter ici pour analyser votre situation actuelle et établir une simulation personnalisée de votre revenu de remplacement en arrêt maladie.
Protéger vos revenus, c’est aussi protéger la stabilité de votre entreprise.