Mutuelle et prévoyance : comment vérifier si vous êtes bien couvert ?

En tant que travailleur non salarié (TNS), être bien couvert en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès est essentiel. Une mutuelle vous assure pour vos dépenses de santé courantes, mais elle ne couvre pas toujours les pertes de revenus liées à un accident ou une maladie. C’est là qu’intervient la prévoyance complémentaire pour travailleur indépendant.

Quelle est la différence entre mutuelle et prévoyance ?

Beaucoup de professionnels indépendants confondent ces deux types de couverture. Pourtant, elles remplissent des fonctions bien distinctes :

• La mutuelle rembourse les frais de santé (consultations, médicaments, hospitalisation) en complément de votre régime obligatoire.
• La prévoyance complémentaire pour travailleur indépendant sécurise vos revenus si vous ne pouvez plus exercer en raison d’un arrêt maladie, d’une invalidité ou en cas de décès.

Si vous êtes à votre compte, la prévoyance n’est jamais automatique. Elle doit faire l’objet d’un contrat spécifique, distinct de votre mutuelle. Ce contrat peut être individuel ou collectif si vous avez des associés.

Comment savoir si votre mutuelle inclut une prévoyance ?

1. Relisez vos garanties

Prenez le temps d’examiner votre contrat. Si celui-ci se limite au remboursement des dépenses de santé, vous n’êtes probablement pas couvert pour l’incapacité de travail ou l’invalidité. Les mentions à rechercher sont :

• Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail
• Capital ou rente en cas d’invalidité
• Capital décès ou rente éducation pour les bénéficiaires

En l’absence de ces garanties, il est clair que seule la mutuelle est en place. Pour compléter efficacement votre protection, il est nécessaire de souscrire une prévoyance complémentaire pour travailleur indépendant.

2. Contactez votre conseiller ou organisme

Si le contrat vous semble flou ou incomplet, le moyen le plus sûr est de contacter votre assureur ou de faire appel à un cabinet spécialisé. Vous pouvez également nous contacter ici pour un audit personnalisé de vos garanties actuelles.

Pourquoi la prévoyance est indispensable pour un indépendant ?

Contrairement aux salariés, un indépendant ne bénéficie que de prestations sociales très limitées en cas d’arrêt de travail. Cela signifie qu’en cas de maladie ou d’accident, votre chiffre d’affaires peut chuter drastiquement, sans alternative si vous n’avez pas anticipé.

Une prévoyance complémentaire pour travailleur indépendant vous permet :

• De toucher des indemnités journalières dès les premiers jours d’arrêt
• De protéger vos proches avec un capital décès
• De continuer à percevoir des revenus en cas d’invalidité partielle ou totale

Cette protection est aussi un moyen de sécuriser la viabilité de votre entreprise et d’assurer une continuité de revenus même en période de crise personnelle.

Comment choisir une bonne prévoyance complémentaire ?

1. Adaptez-la à votre statut et à vos revenus

Chaque professionnel indépendant a un niveau de revenu, d’endettement et de charges fixes différent. Un contrat sur-mesure vous permet de couvrir exactement ce dont vous avez besoin, ni plus ni moins.

2. Évaluez les franchises et délais de carence

Le délai de franchise (temps avant le versement des indemnités journalières) a un impact direct sur votre protection. Certains contrats démarrent dès 3 jours, d’autres au bout de 30 ou 90 jours. Comparez bien les conditions.

3. Optimisez selon la loi Madelin

Si vous êtes TNS, vous pouvez déduire fiscalement vos cotisations grâce au régime Madelin. La prévoyance complémentaire pour travailleur indépendant devient alors un outil de protection et d’optimisation fiscale.

Pour estimer votre besoin idéal, utilisez notre simulateur de prévoyance. En quelques clics, vous visualisez le montant des indemnités à prévoir.

Vous n’êtes pas sûr d’être bien protégé ? Faites le point

Votre situation évolue avec le temps : chiffre d’affaires, situation familiale, fiscalité… Votre protection aussi doit être ajustée. Un contrat mal calibré peut vous exposer à des pertes financières importantes en cas de pépin.

N’attendez pas qu’il soit trop tard. Faites auditer gratuitement vos contrats actuels et découvrez les solutions de prévoyance complémentaire pour travailleur indépendant les plus adaptées à votre activité.

Prenez contact avec un conseiller pour une analyse personnalisée et sans engagement.